Krankentaggeld
Krankentaggeld ist eine freiwillige Versicherung, die einen Teil des Lohns ersetzen kann, wenn Angestellte wegen Krankheit nicht arbeiten können. Im Gegensatz zu obligatorischen Sozialversicherungen ist es optional, aber in der Schweiz weit verbreitet, besonders in KMU und bei Angestellten. Das Gesetz schreibt es nicht vor, doch Gesamtarbeitsverträge (GAV) können es verlangen. Arbeitgeber, die es anbieten, reduzieren damit ihre eigene Lohnfortzahlungspflicht erheblich.
Krankentaggeld ist eine freiwillige Versicherung, die einen Teil des Lohns während einer Krankheitsabsenz zahlt. Sie überbrückt die Lücke zwischen Ihrer gesetzlichen Lohnfortzahlungspflicht und der Invalidenversicherung.
Krankentaggeld ist nicht obligatorisch, aber in vielen Schweizer KMU üblich, vor allem für Angestellte in Verwaltung und Management. Ihre kantonalen Normen und eventuell geltende Gesamtarbeitsverträge können beeinflussen, ob Angestellte diese Leistung erwarten.
Wann es relevant wird
Krankentaggeld wird aktuell, wenn ein Angestellter eine ärztliche Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit meldet, die länger als wenige Tage dauert. In den meisten Kantonen müssen Sie als Arbeitgeber den Lohn für eine begrenzte Zeit (typisch 3 Wochen bis 3 Monate) zu 80% weiterleisten. Dann springt die Krankentaggeld-Versicherung ein und reduziert Ihre Kosten.
Die Schwelle variiert je nach Kanton und Arbeitsvertrag. Manche Arbeitgeber bieten es allen an, andere nur Vollzeitangestellten ab einem gewissen Pensum. Diese Regelung muss vor einer Abwesenheit klar sein.
- Wird aktuell bei medizinisch bestätigter Arbeitsunfähigkeit
- Deckt normalerweise Absenzentage nach einer Wartefrist von 3–30 Tagen
- Ersetzt 70–100% des Lohns, je nach Police
- Versicherungsdauer typisch 720–1095 Tage (2–3 Jahre)
- In Kantonen mit hohen Lohnfortzahlungserwartungen häufiger
- Oft ab einem bestimmten Salärgrund erforderlich
Ihre Pflicht als Arbeitgeber
Sie sind verpflichtet, während Krankheit den vereinbarten Lohn für eine angemessene Dauer weiterzuleisten – ohne Krankentaggeld-Versicherung. Das Schweizer Gesetz nennt keine exakte Dauer; Kantone und Gerichtsurteile setzen den Standard. Üblicherweise werden 3 Wochen bis 3 Monate akzeptiert, bevor Zahlungen reduziert oder gestoppt werden.
Wenn Sie Krankentaggeld versichern, definiert die Police exakt, wer versichert ist und wie lange. Sie müssen diese Bedingungen klar im Arbeitsvertrag oder im Personalhandbuch festhalten. Stellen Sie sicher, dass Prämien pünktlich bezahlt und Schadenfälle rechtzeitig gemeldet werden.
- Zahlen Sie den vereinbarten Lohn während der gesetzlich erwarteten Krankenheit weiter (typisch 3 Wochen–3 Monate)
- Deklarieren und finanzieren Sie Krankentaggeld-Versicherung, falls angeboten
- Nehmen Sie Versicherungsdetails in Arbeitsverträge auf
- Melden Sie Schadenfälle bei der Versicherung rechtzeitig
- Dokumentieren Sie Absenzzeiten und Arztzeugnisse vollständig
- Überprüfen Sie die Police jährlich an Ihre Personalstruktur angepasst
Der häufigste Fehler
Annehmen, dass Krankentaggeld alle Angestellten deckt, und dann während einer längeren Krankheit feststellen, dass dieser Mitarbeiter nicht versichert ist. Das passiert, wenn die Police Jahre alt ist oder der Arbeitsvertrag älter ist, was zu Verwirrung und Streitfällen führt.
Ein zweiter häufiger Fehler: Krankentaggeld-Versicherung nicht aktualisieren, wenn sich die Personalstruktur ändert. Neue Mitarbeiter können unter anderen Bedingungen eingestellt werden als etablierte Mitarbeiter – das erzeugt Ungleichheit und Verwaltungschaos. Prüfen Sie Verträge und Versicherungen jährlich.
- Versicherungsschutz nicht schriftlich mit jedem Angestellten bestätigen
- Alte Policen als aktuell für alle Rollen annehmen
- Schadenfall nicht rechtzeitig bei der Versicherung melden
- Krankentaggeld mit gesetzlicher Lohnfortzahlungspflicht verwechseln
- Policen bei Einstellung oder Beförderung nicht überprüfen
- Lücke zwischen Ende der Arbeitgeberpflicht und Start der Versicherung nicht füllen
Häufige Fragen
- Ist Krankentaggeld gesetzlich vorgeschrieben?
- Nein. Krankentaggeld ist freiwillig. Sie sind nur verpflichtet, den vereinbarten Lohn während der vom Kanton und der Rechtsprechung definierten Krankheitsdauer (üblicherweise 3 Wochen bis 3 Monate) weiterzuleisten. Krankentaggeld reduziert diese Last. Manche GAV oder Kantone erwarten es; konsultieren Sie einen Arbeitsanwalt zu Ihren Pflichten.
- Kann ich Krankentaggeld nur einigen Angestellten anbieten?
- Ja, aber Sie müssen das in Arbeitsverträgen explizit festhalten. Üblich ist, es nur Vollzeitangestellten ab 100% Pensum und über einem Salärminimum anzubieten, Stundenlöhner und Teilzeitangestellte auszuschliessen. Dokumentieren Sie diese Regeln konsistent im Personalhandbuch.
- Was geschieht, wenn Krankentaggeld endet, der Angestellte aber noch arbeitsunfähig ist?
- Danach übernimmt die Invalidenversicherung (IV) des Angestellten die Verantwortung. Sie sind rechtlich nicht haftbar für weitere Zahlungen, ausser der Vertrag oder ein GAV bestimmt anders. Prüfen Sie Ihre kantonalen Regeln und GAV-Verpflichtungen mit einem Anwalt.
Allgemeine Informationen für Schweizer Arbeitgeber, keine Rechtsberatung. Lassen Sie alles mit rechtlichen Folgen von einer Juristin prüfen.